虽然有基本医疗保险，但遇到大病，需要自己负担的费用，对很多家庭来说仍是一笔“天文数字”。大病医保是近年来全国都在推进的一项医改重点工作，采取向商业保险机构购买保险的方式，每年按照筹资标准投保，实现对个人自付费用的二次报销。主要目的是为了提高重特大疾病的保障水平，避免城乡居民“因病致贫、因病返贫”。
对于大病医保你了解多少？哪些人将受益？报销比例、报销方式又是如何？一年内多次住院怎么算？哪些大病纳入保障范围？需要额外交费吗？可以异地报销吗？下面就这些问题我们进行详细解读。
哪些人可参加“大病保险”？
大病保险的保障对象为城镇居民医保、新农合的参保（合）人员。只要是参与了基本医疗保险的城乡居民，都自动统筹参与大病保险。
“大病保险”怎么报？
以武汉为例，在一个保险年度内，只要基本医疗保险报销后的个人负担部分超过8000元（基本医疗保险起付线以下个人负担部分除外），按照8000-30000元、30000-50000元、50000元以上分段，可以再次报销50%、60%、70%，最多可以报销30万元。
例如住院治疗总共花费20000元，通过新农合，可报销10000元，剩下的10000元中，除开800元的住院门槛费（基本医疗保险起付线以下个人负担部分），还有9200元。大病保险实施后，自费超出部分为1200元（9200元-8000元），按照第一档比例可以报销50%；也就是说，通过大病保险，自费部分可以报销回1200元×50%=600元。
一年内多次住院怎么算？
大病保险起付线标准为8000元，年内只扣除一次，起付线不含基本医疗保险起付标准以下个人负担部分。农村五保户、低保户、特困优抚对象每次住院新农合报销起付线标准以下个人负担部分包含在大病报销起付线标准以内。
例如某终末期肾病患者，需要长期透析，因为各种并发症，一年下来，共住院八次，每次花费1.5万元，总计花费12万元。通过基本医保报销了6万，还有6万元自费，除去每次住院的门槛费，自付费用达到53600元，扣除8000元后，按第二档标准可以报销60%，也就可报销27360元。对于农村五保户、低保户、特困优抚对象等困难群众，可以不扣住院门槛费，只要是个人承担的部分，都可扣除8000元后，按相应档次比例报销。
自费报销内容有何限制？
自费报销只针对参保（合）人基本医疗保险报销后超过大病保险起付线标准的高额合规个人负担费用。哪些费用是“合规”的，具体细则还在制定中。为控制过度医疗，避免多开药、多开进口药、多支出医疗费用，居民自费报销要经严格的审核，医疗、用药报销细则可以咨询当地社保部门。
哪些大病纳入保障范围？
参保（合）患者住院和治疗门诊特殊慢性病，经基本医疗保险报销后、超过大病保险起步标准以上的合规医疗费用（不含基本医疗保险住院和门诊特殊慢性病起付线），由商业保险机构进行赔付。大病保险并不是针对具体的几项大病，而是基本医疗保险的“接力棒”，相当于是对个人自付费用的第二次报销。也就是说，只要住院、治疗门诊重症（慢性）疾病，符合条件都能报销。其中，门诊重症（慢性）疾病主要指终末期肾病、血友病、慢性粒细胞白血病、Ⅰ型糖尿病等特殊慢性病。
“大病保险”需要额外交费吗？
2013年度，武汉市城乡居民大病保险筹资标准为：城镇居民医保27元/人，新农合24元/人。这只是筹资标准，相当于平均投保资金。具体的操作是根据这个标准，将从城镇居民医保基金、新农合基金中划出一定额度，并按规定拨付给商业保险机构，作为大病保险资金。因此，参保人员本身无需另外交费，直接统筹参保。
报销的费用需要找保险公司吗？
报销时采取“一站式”服务。在办理出院手续时，定点医疗机构按照基本医疗保险政策给予报销后，对符合条件的城乡居民及时给予大病医疗费用报销，不用再跑到商业保险机构报销。很多大病往往要去外地大医院诊治，造成异地报销难题。对此，商业保险机构充分发挥其全国联网优势，为参保（合）人员提供异地结算服务。
健康的重要性无需多言，大病医保政策的出台并落实，老百姓的医疗保障进一步加强。但从上述解读中，要想真正防止“因病致贫、因病返贫”，仅依靠社会医保太勉为其难，要想获得更高保障和有效解决看病难看病贵的问题，商业大病险不可或缺！（编辑：安志成）