电子商务设计师教程考点精讲（三）
对于准备参加2016下半年电子商务设计师考试的同学来说，是否在看电子商务设计师教程的时候碰到一些困难，下面由希赛小编为大家做一下电子商务设计师教程考点精讲，希望对大家有所帮助。
电子支付及清算模式
1）电子支付方式包括：信用卡电子支付方式、电子支票支付方式、电子现金支付方式。
2）信用卡电子支付方式有4种：
①账号直接传输方式：客户在网上购物后把信用卡信息加密后直接传给商家，无安全措施，需要商家信誉来保证。
②专用账号方式：通过第三方代理人的支付。客户信用卡信息存在第三方代理人那，客户购买时将账号传给商家，商家向第三方代理人验证账号，通过后接受订货。
③专用协议方式：采用加密协议（SHTTP、SSL等）传递信用卡信息。 ④SET方式：安全电子交易协议SET是用于银行卡网上交付的协议。采用数字摘要（验证完整性）、数字信封（数据加密解密）、双重签名（订单信息和个人信息隔离）、对称和非对称密钥技术。
3）电子支票支付方式：运作方式类似传统支票，当前一般使用专用网络设备，今后发展可能逐步过渡到公共互联网上进行传输。如电子资金转账EFT和网上银行服务方式。因此电子支票的广泛普及好需要一个过程。
4）电子现金支付方式：电子现金是数据形式存在的现金货币，用户需要支持该项业务的银行开户并转入资金，因此是一种储值型支付工具，多用于小额支
付，可脱机处理。
5）电子现金以数字签名和加密算法为基础。
6）电子支付的业务流程（图P130）。
7）电子支付业务流程的参与者：
①发行银行：为支付者发行电子支付手段（电子现金、电子发票、信用卡） ②支付者：通过付款协议从发行银行用资金换取电子支付的手段，通过取款协议从发行银行取出电子支付手段。
③商家：接受支付者的电子支付手段，并提供相应的服务。
④接收银行：接受商家从支付者获得的电子支付手段，验证其有效性，然后提交给清算中心，清算中心验证有效性后提交给发行银行，发行银行确认后将钱贷给商家账户。
⑤清算中心：从接收银行收到电子支付手段并验证有效性，并提交给发行银行。
8）电子支付业务流程包含的协议：付款协议（将支付者的钱传给发行银行）、取款协议（发行银行向支付者提供电子支付手段）、支付协议（商家向支付者索要电子支付手段）、存款协议（商家把获得的电子支付手段发给接受银行）。这里的款是指电子支付手段。
9）信用卡电子支付一般过程：
客户访问商家主页，验证商家CA证书，挑选商品，填写订单，发出信用卡支付指令→商家获得支付信息和订单信息，将信息发给信用卡信息中心确认并申请授权→经过支付网关，信用卡信息中心收到支付信息，验证支付
者信息，决定是否授权→商家接受授权后开始发货→信用卡信息中心将授权
产生的转账结算数据传给收单银行，
收单行将转账数据传给发卡行确认（再次验证客户信息）→认证结果传给收单行，同时发卡行将客户信贷账户记入消费金额，收单行给商家的存款账户中记入销售收入，转账完成→转账结果从发卡行和收单行传给信用卡
信息中心备案。
10）网上交易中，消费者发出支付指令到从商户送到支付网关之前都是在Internet上传送的，而POS消费则从商户到银行都是专线。
11）电子支付工具：
①信用卡：是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待账单日时再进行还款。除部份与金融卡结合的信用
卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。
信用卡的功能：转账结算（最主要）、储蓄（可在异地凭卡存款）、汇兑（在发卡银行存款，凭卡在异地银行取款）、透支（本质特点，区别与借记卡）。
②电子支票：是纸质支票的电子替代物，使用数字签名和自动验证技术来确定合法性。
③电子现金：数字化形式存在的电子货币，发行方式包括：存储性质的预付卡和纯电子形式的数字现金，无需直接与银行连接便可使用，使用者可像现金一样直接控制和支付。
12）电子现金可分为：IC卡型电子现金、数字现金。
13）电子现金的性质：
①独立性:电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证，必须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全。
②不可重复花费:电子现金只能使用一次，重复花费能被容易地检查出来； ③匿名性：银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用，就是无法将电子现金的用户的购买行为联系到一起，从而隐蔽电子现金用户的购买历史；
④不可伪造性：用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取
N个有效的电子现金后，也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效的电子现金；
⑤可传递性：用户能将电子现金像普通现金一样，在用户之间任意转让，且不能被跟踪；
⑥可分性：电子现金不仅能作为整体使用，还应能被分为更小的部分多次使用，只要各部分的面额之和与原电子现金面额相等，就可以进行任意金额的支付；
14）资金清算体系：集中清算各家银行的票据和交易的体系。
15）资金清算体系的特征：支付媒介电子化、支付系统网络化、支付系统运行无纸化、支付系统运行环境综合化、风险监督高科技化。
货币
1）货币是指从商品中分离出来固定地充当一般等价物的特殊商品，货币是商品交换发展到一定阶段的产物。
2）货币两个特征：货币能够表现一切商品的价值、货币对一切商品具有直接交换的能力。
3）起源：从最初的物物交换到一般等价物为媒介的商品交换到贵住宿金银充当一般等价物即货币的产生。
4）货币的种类：
①实物货币：商品交换时代，货币用自然物商品来充当；
②金属货币：西周开始
③信用货币：是指在信用关系的基础上产生，并代表一定价值量发挥支付手段和流通手段职能的货币形式。
当代各国流通的货币都属于信用货币；
④电子货币：卡片式电子货币（信用卡、IC卡）、数字化货币
5）信用货币分为：
①可兑换信用货币一般是指可兑换成金属货币的货币，是具有实际价值的，国家规定的可以在市场上流通并可以兑换成它金属货币的等价交换物，比如在市场流通的银和金。
②不可兑换信用货币是以国家信用为前提，有国家法定规定的在市场上流通的，但不可以兑换成金属货币的
货币符号，最常见的就是纸币。要注意的是可兑换货币在市场流通，不会发生通胀，因为金属货币的自己调节作用。而不可兑换信用货币
发放的过多会产生通胀。
6）不可兑现货币的优点：
①纸币发行不受黄金供给的限制，可以根据经济发展的实际需要调整货币供应量。
②纸币是用纸作为货币材料，纸的价值含量很低，即使有了磨损，也不会造
3）起源：从最初的物物交换到一般等价物为媒介的商品交换到贵住宿金银充当一般等价物即货币的产生。
4）货币的种类：
①实物货币：商品交换时代，货币用自然物商品来充当；
②金属货币：西周开始
③信用货币：是指在信用关系的基础上产生，并代表一定价值量发挥支付手段和流通手段职能的货币形式。
当代各国流通的货币都属于信用货币；
④电子货币：卡片式电子货币（信用卡、IC卡）、数字化货币
5）信用货币分为：
①可兑换信用货币一般是指可兑换成金属货币的货币，是具有实际价值的，国家规定的可以在市场上流通并可以兑换成它金属货币的等价交换物，比如在市场流通的银和金。
②不可兑换信用货币是以国家信用为前提，有国家法定规定的在市场上流通的，但不可以兑换成金属货币的
货币符号，最常见的就是纸币。要注意的是可兑换货币在市场流通，不会发生通胀，因为金属货币的自己调节作用。而不可兑换信用货币
发放的过多会产生通胀。
6）不可兑现货币的优点：
①纸币发行不受黄金供给的限制，可以根据经济发展的实际需要调整货币供应量。
②纸币是用纸作为货币材料，纸的价值含量很低，即使有了磨损，也不会造
成社会财富的巨大浪费。
③纸币还具有易于携带、保管、支付准确等好处。这些都是金属货币所不及的。
7）货币职能包括：价值尺度、交易媒介、支付手段、价值储存、世界货币。其中价值尺度（价值标准）和交易媒
介（流通手段）是基本职能。
8）作为支付手段的货币与作为流通手段的货币不同，其不伴随商品运动，而是单方面的转移。最初由商品赊销引起。表现为延期支付或提起预支，例如：交税、借贷、支付租金、利息、工资等都是支付手段的体现。流通手段是一手交钱一手交货。
9）货币制度的基础是对币材料的规定，以什么材料作为本位币，决定货币制度的性质。货币的演变以本位币的变化作为标志：
10）金本位制是以黄金为本位币的货币制度，包括：
①金币本位制：国家以法律规定货币含金量；
②金块本位制：以金块办理国际结算的变相金本位制，不能自由兑换。
③金汇兑本位制：与前两者制度的国家保持外汇关系，国内仅流通银行卷，要到其他国家兑换黄金，通过无限制买卖外汇维持本国货币稳定。
后两者都是金本位制稳定性受到破坏后出现的不完善的货币制度。
11）不兑现信用货币制度：国家发行纸币和其他能发挥国币功能的信用凭证（银行卷、活期存款、票据等）。现在大部分都实行这种制度。
12）实行不兑现信用货币制度代替金属货币的条件：法律取得社会公众的认可、纸币稳定性。
13）不兑现信用货币制度的优点：突破了金属货币物质价值总量的限制，扫清流通障碍；国家可实现宏观控制社会经济生活。缺点：出现一些难以解决的问题，如通货膨胀等。
14）电子货币就是电子形式的货币，是用一定的金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过电子化方法将数据转移给支付对象，这个数据本身可称为电子货币。
15）电子货币运作流程：发行（用户向银行提供一定金额的现金存款，银行用同等金额的电子货币的数据对用户授信）→流通（用户A将电子货币的数据对用户B授信）→回收（用户B对银行提出支付请求，电子货币兑换成
现金支付给用户B）。16）电子货币与传统货币的差异：电子货币是虚拟的、在线的、信息的、准通货（非垄断发行）、要么匿名要么不
匿名、无地域限制、防伪用的是加密技术。
17）电子货币的功能：
①直接消费结算，代替现金转账
②存取款
③异地使用货币时，进行货币兑汇
④贷款，提前使用货币
18）电子货币的职能：
①价值尺度：显示商品的价格；
②流通手段：实现商品和货币的转换；
③支付手段：数字信号实现转账结算，信用卡后付、透支、还款都是典型体现
④储藏手段
⑤世界货币：电子货币在计算机上就可以实现兑换