离农村最近 与农民最亲
浙江农信创新金融服务支持“三农”发展纪实
2013年01月24日09:40 石立岩 沈杭 来源：金融时报 发表评论
【字号：大 中 小】
一直以来，浙江农信致力于打通农村金融服务的最后“一公里”，使其成为离农村最近的金融机构。秉承这样的服务理念，浙江农信在全国长期处于支农惠农的“排头兵”的地位。但在省联社理事长姚世新看来，光近还不够，浙江农信要成为与农民最亲、为农民服务最好的金融机构。姚世新告诉记者，浙江农信坚持服务“三农”和小微企业的经营方向，深耕农村市场，坚持本土经营，服务实体经济，做小做广，做精做细。
据统计，截至2012年末，浙江农信各项存款余额10196.19亿元，在浙江省金融机构中率先突破万亿大关。各项贷款余额7270.71亿元，其中涉农贷款余额5055.79亿元，小微企业贷款余额2926.25亿元，贷款户数190.72万户，户均贷款37.99万元，农户和小微企业贷款分别占浙江省银行业的1/2和1/5，贷款总量跃居全国各省农信系统第一。
打造特色化电子化服务品牌
“信用社有了网银，我们现在转账就不用跑网点排队了，通过网上银行在公司点点鼠标就完事了。”浙江衢州市衢江区衢北畜禽养殖专业公司财务主管张根红高兴地告诉记者。
衢北畜禽养殖公司地处山上，财务人员每次为了饲料款转账跑信用社很不方便，不仅路远，有时还得排长队。张根红说，现在用上丰收e网，想什么时候转账都行，办事效率大大提高了。
张根红提及的丰收e网，是浙江农信电子银行品牌，包括个人网银、企业网银和手机银行三部份。浙江省农信联社银行卡处负责人说，为进一步发挥农信社在农村基础性金融服务的主渠道作用，省联社近年来不断加大电子渠道建设投入，增强服务功能，稳步扩大电话银行、网上银行、手机银行开办范围。省联社组织基层信贷人员进村入户，对村民进行现场演示，模拟网银操作使用，普及农民网络金融知识。平湖农合行组成10个“农信网银服务小组”，上门为客户解决网银使用过程中遇到的问题；兰溪农合行组织客户经理深入村民家里讲解网银知识，教会村民上网操作；衢江联社为客户提供“开户、操作学习、上网体验”一条龙指导体验服务。
截至今年初，全省已有80家行社开办网银业务， 34家行社开办丰收e网手机银行业务，网上银行客户80.83万户，手机银行用户13097户。2012年，网银业务实现交易1967.52万笔，比年初增加1253.58万笔，增长175.59%.全年交易金额为20167.47亿元，比年初增加11219.75亿元，增长125.39%.2012年10月，丰收e网个人网银荣获2012年度中国网银联盟组委员评选的“个人网银最佳产品创新奖”；12月，丰收e网网上银行又荣获“区域性商业银行最佳网上银行用户体验奖”。
创新个性化农金产品
在构建新型电子化服务渠道的同时，浙江农信不断完善工作机制，充实服务内容，做特做专传统服务渠道，为“三农”构建多渠道服务网络，不断拓宽农村金融服务的广度和深度。记者了解到，在省联社的部署下，全省农信社连续4年开展“走千家、访万户、共成长”活动，累计走访农户807.95万户，建立农户信贷客户电子档案565.67万；累计走访企业38.63万户，建立企业信贷客户电子档案17.03万户，大大提高了金融服务覆盖面。与此同时，省联社还大力推进农信金融服务点进驻村级便民服务中心，已在全省95.43%的行政村设立了农信金融服务点，总数达24607家，并且在偏远农村布设具有小额存取款、转账汇款、查询挂失补登、代付代缴等多种功能的便农自助服务终端，使农民足不出村就可享受便捷的金融服务。至2012年底，全省农信社共安装POS机85285台，安装ATM机5648台。
吕雪军在大同镇创办建德市旋具有限公司规模虽然不大，但经过多年的发展，已成为当地的骨干企业。2012年，企业由于外贸订单增多，急需解决部分流动资金缺口，但受经济大环境的影响，一时难以落实担保人。建德农信联社了解情况后，先试先行，探索异地抵押贷款管理模式，为企业办理了一笔异地房产抵押的流动资金贷款，帮助企业顺利渡过难关。
记者了解到，像建德农信联社一样，浙江农信系统各家行社通过细分市场与客户，做小做广，不断推出符合“三农”和小微企业需求的金融产品。目前，全系统已开发出符合小微企业需求特点的30多个系列、上百个金融产品，形成了较为完善的产品体系。丰收小额贷款卡是省联社在全省推广的小额信贷产品，一次授信、循环使用、随借随还，大大简化了小额贷款流程，深受农民欢迎。目前，丰收小额贷款卡已发卡102.77万张，贷款余额820.55亿元。在丰收小额贷款卡的基础上，省联社推出功能相同、贷款额度在30-100万元之间、专为小微企业量身定做的丰收创业卡，目前发卡量已达7424张，贷款余额30.55亿元。
专注细分化“三农”服务
浙江省小微企业众多，浙江农信系统从市场和客户的需求出发，不断创新服务机制，做精做细小微客户。记者了解到，全系统已设立管理型、直接经营型等各类小微企业专营机构80家，客户经理数量达44848人。
省联社近年来组织各家行社在优化服务、提高贷款发放速度、创新担保方式和还款方式、降低融资成本等方面进行深入探索的同时，还特别注重革新小微企业信贷模式，探索建立全系统统一的微贷技术系统平台，加大对小微企业的支持力度。鄞州合行、富阳农合行和德清农合行分别引入德国IPC公司、台湾中小融辅软件科技公司先进微贷技术，并先后成立微小贷款中心，探索服务小微企业新型信贷管理模式，担保不再作为重点评判信贷准入的依据，企业的资信状况和未来现金流成为评判的最重要标准。富阳农合行将小额信用贷款确立为助推小微企业发展的“拳头产品”，推出无抵押、免担保的“富1贷”、“富2贷”和“富3贷”三大系列产品，下岗职工、刚走入社会的大学生、进城创业的农民工、急于扩大生意的小企业主和个体工商户等，只要拥有经营执照，营运正常、信用记录良好，都可向该行微贷中心申请贷款。
微小贷款中心还积极探索建立稳定长效的客户流，实行客户动态管理，德清农合行为广大微小贷款客户建立后备库，对暂不符合条件的客户纳入后备客户库管理并进行跟踪维护，确保能第一时间为小微企业伸出橄榄枝。
为加大“三农”的金融服务力度，在省联社的组织下，浙江农信系统近年来还在一些新兴业务领域加快改革，使当地农民及早享受到了金融新业务带来的实惠。记者了解到，浙江农信与全球领先的汇款机构——速汇金公司合作，为农村客户提供10分钟即可到账的外汇汇款业务；在青田县方山乡龙现村设立全国首个村级外币代兑点，填补了农村个人外币代兑业务的空白；与中国银行合作，在温州试点开办外币储蓄通存通兑业务；自主研发全省统一品牌的“丰收。信福”理财产品，推广上线理财业务系统，为11个地区65家行社募集资金48.59亿元；基金代理销售业务已通过证监会验收，即将在杭州联合银行试点开办；试点推出贵金属代理销售业务，满足农村客户买卖黄金等投资需求。