安徽涉外经济职业学院
毕业论文
题 目 浅析我国网上银行的现状与发展
系 名 称
专业（班级） 0 8级金融管理与实务1班
学 生 姓 名 王 慧
学 号
指 导 教 师 王 新
2010 年 12月10日
目 录
中文摘要............................................................. 2
英文摘要............................................................. 3
前 言................................................................ 4
1 网上银行的概念与特点............................................... 5
1.1网上银行的概念 ................................................. 5
1.2网上银行的特点 ................................................. 5
2 我国网上银行的现状................................................. 7
2.1招商银行网上支付 ............................................... 7
2.2中国银行网上支付 ............................................... 7
2.3建设银行网上支付 ............................................... 8
2.4各大银行的网上支付业务对比 ..................................... 8
3 对比我国网上银行和国外网上银行的发展方向与模式..................... 9
3.1中国网上银行的发展情况 ......................................... 9
3.2国外网上银行的发展情况 ........................................ 10
3.3我国网上银行与发达国家相比存在的问题 .......................... 11
3.4网上银行的发展模式 ............................................ 11
4 我国网上银行存在的问题与发展的制约因素............................ 13
4.1我国网上银行存在的问题 ........................................ 13
4.2我国网上银行发展的制约因素 .................................... 14
5我国网上银行如何健康的发展 ........................................ 17
5.1法律法规 ...................................................... 17
5.2网络安全 ...................................................... 17
5.3信用体制 ...................................................... 18
5.4人才培养 ...................................................... 19
结 论............................................................... 20
致 谢............................................................... 21
[参考文献].......................................................... 22
摘 要
近年来我国互联网业务有较快的发展，但总的来说还很薄弱，通过教育、培训等方式提高国民素质，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，是推动网络银行发展的前提。
我国网上银行的发展主要存在法律法规不健全、网络安全隐患多、信用体制缺失和网络人才匮乏等问题。我国银行业要在战略上重视网络银行系统的建设，重视市场的开发和占有，建立服务品牌。银行提供更过硬的技术、政府出台更完善的法律、用户加强自身素质才是保障网银安全的根本之计。随着科技进步和安全意识的增强，从长期考虑，渐进式的培养全民网络消费观念和信用观念，网上银行就会成为安全、高效、廉价的交易手段。
关键词：网上银行，网络安全，信用体制，网络人才
Abstract
Internet business in China have developed rapid in recent years, But overall it is still weak, Through education, training and other ways to enhance the quality of people. Develop the Internet business , improve the level of the bank system network is a prerequisite to promote the development of Internet bank.
Limit the the development of Internet bank problem is inadequate laws and regulations, many network security problems, lack of credit institutions and Network personnel issues. China's banking industry should pay attention to building the network of the Internet bank system in the strategy, Attention to the market share and develop, establish the service brand, banks provide more perfect the technology, government introduce more comprehensive laws, users enhance their own quality, This is the fundamental way to protect Internet bank system security. With technological progress and Network security consciousness, considerations as the long-term, Gradually develop the concept of network consumption and credit concept.Internet bank will become a safely, efficiently and inexpensive means of trading.
Keywords: Internet bank, network security, credit system, network talent
前 言
通过本次毕业论文写作，熟悉并掌握网上银行相关理论及其发展过程，研究国内外网上银行的发展方向与发展模式，分析中国网上银行的特点及发展中遇到的问题，从多个角度去分析中国网上银行面临的问题并寻求解决办法。同时，也掌握毕业论文的编写方法，学会资料的收集和信息的筛选。
与发达国家相比，目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心体系尚未建成。
近年来我国互联网业务有较快的发展，但总的来说还很薄弱，我国网上银行的发展主要存在法律法规不健全、网络安全隐患多、信用体制缺失和网络人才匮乏等问题。银行电子商务的长期发展需要加快基础社会环境建设，需要政府的引导和全社会努力的双重作用来完成。在网上银行迅猛发展的趋势不会逆转的情况下，银行提供更过硬的技术、政府出台更完善的法律、用户加强自身素质才是保障网银安全的根本之计。
浅析我国网上银行的现状与发展
1 网上银行的概念与特点
1．1网上银行的概念
今天,Internet已经渗透到了我们生活的方方面面,网上娱乐､网上购物等新的生活方式正在逐渐影响着我们的日常生活｡1995年10月18日，全球首家网络银行“安全第一网络银行”（SecurityFirstNetBank）在美国创建。由于提供免费网上支付以及操作迅速等优势，网上银行得以迅猛发展，客户群在不断扩大。 电子银行（ElectronicBank）是通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行，包括网上银行、电话银行、手机银行、家庭银行和自助银行。网上银行是电子银行的代表。网络银行(Internet BANK or E-BANK),又叫网上银行､在线银行,是指金融机构利用Internet技术,在Internet上开设的银行｡用户可以不受上网方式(PC､PDA､手机､电视机机顶盒等)和时空的限制,只要能够上网,无论身在何处都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务, 与银行传统的服务方式相比更方便､更详细､更高效,因而成为我国银行业今后发展的重要方向之一｡
1．2网上银行的特点
网上银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。
网络银行业务智能化，服务个性化。网络银行主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务；因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于
客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。
网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行的出现，使传统银行经受了一场技术革命，传统银行业务将受到挑战，网络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还要利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。
网络银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，它对国民经济增长的贡献会不断提高，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势，今后网络银行发展的潜力很大，市场前景广阔。
2 我国网上银行的现状
回顾国内的网上银行发展历史，1997年招商银行的“一卡通”开通了网上业务，从此拉开了国内网上银行的序幕，下面主要从网上支付的角度来分析一下中国的网上银行。
我国银行网上支付现状：起步晚、手段少、业务量小。我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。1998年4月，招商银行推出了网上支付业务，当时主要提供企业对企业（BtoB）的资金结算；1998年5月，招商银行与首都电子商城、深圳天虹商场等商家合作，开通企业对个人（BtoC）的网上支付业务，同期开通此项业务的还有中国银行。下面分别介绍几家银行的相关业务及开展情况。
2．1招商银行网上支付
招商银行是目前国内商业银行中提供网上银行业务种类最多、服务地区范围最广的银行，因而对电子商务的支持也最强。网上支付的使用者为个人消费者，消费者首先应该是招行“一卡通”（属借记卡）持卡人，客户可到招行任一营业网点即时办理；然后可在网上即时申请并获取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帐户），这样就可以使用支付卡实现网上支付。只要是“一卡通”的持卡人都可以开通网上支付功能，成功申请支付卡的消费者可随时在招行网上特约商户选购商品，支付时只需输入个人支付卡帐号和密码。
2．2中国银行网上支付
除网上证券外，中国银行网上银行功能与招行的相类似。1999年8月28日推出的“银证快车”，用于与证券公司之间的资金清算；企业在线理财，仅限于集团公司内部的资金划拨、总公司对分公司的财务监控等。在个人网上支付方面，中行提供了人民币结算的长城电子借记卡和外币支付的长城。国际卡两种选择，外币网上支付目前只能通过中行进行结算。
2．3建设银行网上支付
中国建设银行目前仅在北京广州两地试点网上支付业务。用户必须在建行开有帐户或持有龙卡，然后到建行指定柜台办理手续后才能使用网上银行。建行1999年8月向社会推出网上银行，先后实现的功能包括对私业务网上帐户查询、转帐、代缴费，对公帐户查询等。建行网上支付采用SSL协议，并通过提高网上银行交易站点的安全级别、建立实时监控系统以保证交易的安全性。
2．4各大银行的网上支付业务对比
虽然国内电子商务有着巨大的潜在市场，但由于相关的管理条例及法规尚未出台，各银行原有业务的信息化程度不一样，因此选择了不同的应对策略。
相比四大国有商业银行和交通银行，招商银行在规模上要低一个档次，因而决定了必须给自己一个独特的定位，互联网时代提供了这种契机。从目前的情况看，招行网上银行的业务量在国内占绝对领先的水平，网上业务种类也领先于其他银行。
中国银行同样是较早就提出“科技兴行”发展思路的银行，国内第一张信用卡就是该行在1985年发行的，国内第一笔网上支付业务也是该行在1998年3月16日经办的。同时中行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多、经营规范，在国际金融市场中取得不少经验。因此该行在开发网上银行时，一开始就高投入、高起点，在网上支付系统中采用先进的SET标准，这也是中行的一贯风。
建行是紧随中行、招行而推出网上支付业务的，网上支付较有特色的是提供退款功能。从建行现有及即将推出的网上银行业务来看，该行更注重面向BtoC的业务，认为国内个人网上购物有着巨大的市场。从组织结构上看，建行成立了专门的业务部门，统一规划和开发。
事实上，网上支付只是网上银行众多业务的一种。一般来说，网上银行的功能从低到高分以下几个阶段：发布静态信息、发布动态信息、提供在线查询帐户信息和提供在线交易。由于网上银行可以大幅度降低经营成本、提高银行的核心竞争力，成为今后银行业的主要发展方向之一。
3 对比我国网上银行和国外网上银行的发展方向与模式
3.1中国网上银行的发展情况
我国较为成功的网络银行应属招商银行的“一网通”，自1996年底在网上开发在线业务，如网上企业银行、网上个人银行、网上支付系统、通用网上购物广场等。2003年6月，招商银行获得“CHP国际计算机大赛”金融房地产门类的“21世纪贡献大奖”决赛提名。凭借其便利、全面的服务，“一网通”和“一卡通”都树立了良好的品牌形象，尤其是在大学校园里。
1999年以来，四大国有商业银行紧随招商银行之后，逐步涉足网络银行业务，真正拉开了中国网上银行市场的竞争序幕。
中国银行于1999年6月正式发布了网上银行业务和产品，提供了证券交易结合的“银证快车”服务和面向个人银行的“支付网上行”，并很好的将长城卡系列的一千多万用户结合起来，同时也成为国内对公服务最丰富的网络银行。
中国建设银行1999年8月开始正式开发，从网络客户群的培养和整体经营成本的降低出发，实施了营业初期目标市场定位于私人客户的业务发展策略。已开通的业务功能有：公共信息查询、账务查询（包含对公与对私）、转账（对私）、代理缴费、网上支付（B2C）、银证转账、挂失与信用卡申请、客户服务等。
中国工商银行2000年2月1日起正式在北京、上海、天津、广州四城市开通了对公的网上银行，单位客户通过中国工商银行的网络银行能实现账户查询、转账付款、企业集团理财、客户证书管理等；2000年中，又开通了查询账户余额、交易明细、对账单信息、网上挂失及换卡申请等业务的个人客户支付系统。目前其服务覆盖了31个城市。工商银行的重要特点是将对公服务作为网络银行业务发展的方向，进而推出了方便灵活、安全、具有信息增值服务的BTOB在线支付业务。
四大国有独资商业银行长期居于市场中的寡头垄断地位，主要优势是在品牌与声誉上树立了国家背景与国家信用的形象，资金实力雄厚，技术开发能力强，遍布全国的服务网点，使其享有绝对的市场份额优势，无论是对公还是对私业务，国有商业银行都具有良好的亲和力和较高的客户忠诚度。
3.2国外网上银行的发展情况
网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到internet所覆盖的各个国家。美国安全第一网络银行（sfnb）从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业 6％—7%的客户使用网上银行系统。目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行（incumbent bank），机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、atm、pos机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行（direct bank），机构少，人员精，采用电话、internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。
德国的entrium direct bankers entrium direct bankers，1990年作为quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额38.18亿美元：控制德国直接银行界30％的存款和39％的消费贷款。entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。 370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平（新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元）；而且entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行o entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。
根据国际上一家权威的电子商务评价公司，gomez advisors，从使用性能、客户信任 程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比， wells fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，是美国第七大银行，资产总 额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行 业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万（并非人次）；
接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。
3.3我国网上银行与发达国家相比存在的问题
3.3.1发展环境欠完善
目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心（ca）体系尚未建成。
3.3.2市场主体发展不健全
目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。
3.3.3监管服务有待进一步加强
虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网上银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路还很长。
3.4网上银行的发展模式
西方大银行通常采取两种方式发展其网络银行业务。一是收购现有的纯网络银行，扩大在金融市场的业务和份额，不仅包括批发金融业务，而且涉足零售金融业务。二是发展自己的网络银行，其战略目的在于适应客户变化的交易偏好和降低经营成本。
对那些资产小于20亿的社区银行，网络银行的出现削弱了它们与本地区行业联系密切、与客户接近的优势，从而迫使它们采用防御性跟进战略，将网络银行
看作吸引客户的工具。由于网络银行进入壁垒低，业务差异小，金融服务的特色尤为重要。特色化战略是它们发展战略中关键的组成部分，以业务创新结合新兴信息技术。
参照西方网络银行的发展历程，我国网络银行的发展战略目标可以分为三个阶段。
第一阶段：商业银行首先将现有的计算机系统集成，形成自己的内部网络，这一过程包括了银行业务的标准化。第二阶段：商业银行在内部网络建设完善的基础上，开始建立网站，发布信息，接受并处理客户的申请和信息，在客户和银行之间共享信息，实现网络银行的部分功能。第三阶段：商业银行利用已建立的电子商务网络，参与电子商务交易整体运作，创新银行业务，实现完全的网络银行。
网络银行还很年轻，从产生到现在还不足四年，无须否认的是，网络银行的进一步发展仍面临许多困难，他们吸引客户的能力和长期的盈利能力都还值得研究。但是随着网络的普及，各家网上银行也会不断地推出新的服务项目。网络银行已然是银行业发展的必然趋势。我国银行业要在战略上重视网络银行系统的建设，重视市场的开发和占有，建立服务品牌。
4 我国网上银行存在的问题与发展的制约因素
我国的网络银行发展具有以下几个特点。其一，我国的网络银行都是分支型网络银行（即现有的传统银行设立的网络银行），其业务基本依赖于母行，目前尚无纯网络银行。其二，许多银行在发展网络银行业务的初期，利用的是非银行专有的域名或网站，至今仍有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站之中。其三，我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，且主要商业银行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网络银行的转变，业务方式的演变非常迅速。其四，国外从传统银行发展到网络银行，一般都经历了三个阶段：银行办公自动化阶段、内部网络电子银行阶段和网络银行阶段。我国商业银行基本没有经历第二阶段，直接由第一阶段进入第三阶段，属于跳跃性发展。
4．1我国网上银行存在的问题
1998年中国银行与世纪互联公司联合推出首家网络银行以来，我国商业银行电子商务发展迅速，但综合水平仍然较低，存在许多问题。
从经济的角度看，我国银行业电子商务的现有和潜在目标客户群较为狭小，业务品种不够丰富，盈利能力较低。社会思想观念和基础设施环境的桎梏。首先，国外银行电子商务的兴起是以非现金支付和完善的社会个人信用体系为必要条件的，而我国目前还没有这样的基础。其次，我国大多数居民倾向于信赖传统的银行分支机构办理业务模式，据有关调查统计数字显示，我国86%的人表示不会以任何方式进行网上金融交易，全国用卡支付的消费额仅占全部消费额的2.7%。再次，我国社会、企业及家庭的计算机普及率、入网率、信息化普及率还比较低，电脑普及率、光纤覆盖率很低，网络的吞吐能力非常有限。
从获利角度出发，此类银行卡支付、查询简单业务多属于免费项目，旨在吸引潜在客户，一般难以直接获得收益，其盈利能力根本不足以维持自身生存与发展，可持续性不强。同时，无特色的金融服务产品也令各网络银行提供的产品服务功能出现同质化，导致低水平的恶性价格竞争和关系竞争一再重复，既是社会
资源的浪费，也无益于银行自身盈利。
从技术角度看。我国银行电子商务安全性问题和各家银行网络无法顺利实施标准化数据对接等问题比较突出。网络经济时代，技术先进性安全性是最重要的竞争优势之一，同样，这也是风险最为集中的地方。我国网上银行业务的安全性(包括确保银行身份的正确，确认客户身份和保证数据的保密性与完整性)时时受到挑战，信息资源无从交流共享，其阻碍在于以下几点：
从法律角度来说。银行电子商务的具体游戏规则尚未建立、健全，相应的一整套法律、法规发展滞后，有待于成熟和完善。而这些都是由于我国的网络经济正处于起步和初创阶段。时间的短暂、实践经验和案例的缺乏，社会心理准备的不充分都使得法律规范等配套上层建筑的建立还要有很长的一段路要走。
从管理角度来说。在我国，无论是电子商务还是传统经营，社会信用问题始终是商业银行发展的一个关键性障碍，也是最难以通过银行自身的管理努力能够克服的障碍，因为，这是一个社会基础环境的问题。我国极度缺乏一个全面的社会信用评估体系，缺乏参与经济交易的社会各方主体的信用数据和信用流，这就使得银行电子商务参与者的身份确认和交易选择有了极大的难度，也为银行对于网上金融业务的管理出了一道难题。
4．2我国网上银行发展的制约因素
网络银行在我国尚处于起步阶段,我们也必须承认,网络银行还存在众多制约因素和难点急待解决｡
4.2.1安全问题依然突出
由于网络银行是一种网络应用,它的所有内容都是以数字的形式流转于Internet之上,因此,在网络银行应用中不可避免地存在着由Internet的自由､开放所带来的信息安全隐患｡网络银行作为庞大资金流动的载体,更易成为非法入侵和恶意攻击的对象,安全风险同时关系到交易的双方｡2007年1月的中国互联网络发展状况统计报告(CNNIC)显示,在13700万中国网民中,有超过35%的人认为网上交易不安全｡最近,美国也发生了及其严重的信用卡“泄密事件”｡
此外,由于网络银行涉及客户个人隐私和银行金融机密,所以网络银行的安全性是系统建设首先要考虑的问题｡客户对网络银行的安全问题的顾虑并不是空穴
来风｡事实上, 计算 机及计算机网络系统不稳定,易发生软硬件故障和数据丢失等故障,并且也极易遭受黑客和病毒的袭击｡目前的网络银行所采用的安全技术中,除了常见的防火墙､部署安全监控工作站和防病毒系统,来减少Internet带来的非安全因素之外,采用SSL协议以实现重要信息在Internet上的传输安全控制,则成为网络银行安全策略中最重要的方面｡
4.2.2网络银行亟待立法保护
尽管目前网络银行被盗的案例越来越多,尽管很多用户也因此将银行告上法庭,但是结果都是让广大用户倍感沮丧的,因为用户不能提供充分证据证明其存款被盗取是因银行过错导致,因而纷纷败诉｡银行方面称:网络银行系统没有问题,客户安全意识不强,没有保护好自己的账号､密码等重要信息,是导致存款被盗取的根本原因｡我们姑且不谈到底是谁的原因导致被盗,面对这么多用户被盗,难道银行就能一句话了事?事不关己､高高在上,让广大用户如何放心使用网络银行? 从另一个方面看,面对网络银行被盗,目前并没有相应的 法律 法规对此进行规范,这也是网络银行停滞不前的一个非常重要的原因｡有律师认为:如果银行网络系统确实存在瑕疵,不能安全保护储户的个人信息,出现被盗事件,银行就应承担责任｡由于储户在这方面取证困难,因此诉讼时应使用举证责任倒置原则,由银行举证证明其网络银行是安全可靠的｡ 但事实上,现在这种“举证倒置”原则真的执行了吗?这么多被盗的网络银行用户将银行告上法庭,但结果无一不是用户败诉,难道银行真的一点责任都没有?网络银行安全亟需立法保护｡
4.2.3社会信用环境缺位
网络银行缺乏应有的信用环境｡个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的 历史 ｡而在我国,信用系统发育程度还很低｡许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式,而是现金交易､以货易货等更原始的方式退化发展｡另外,互联网具有充分开放､管理松散和不设防护等特点,网上交易､支付时双方互不见面,交易的真实性不容易考察和验证｡对社会信用的高要求迫使我国必须尽快建立和完善社会信用体系,以支持网络经济的健康发展｡其次,在网络经济中,获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面｡目前,商业银行网上支付系统各自为政,企业及个人客户资源零散不全,有关信息资源不能共享,其整体优势没有显现出来｡
4.2.4统一的数字认证系统
同银行信用卡的情况相似,身份认证系统不完善､不统一,也影响了网上交易的保密性､真实性､完整性和不可否认性｡ 网络 银行数字证书能为 电子 商务双方提供三个保证 ,一是能保证交易双方身份真实确定;二能保证交易数据完整､不可篡改;三能保证交易后双方不能抵赖｡根据 中国 金融 认证中心(CFCA)联合金融时报发布的《2006中国网上银行调查报告》中显示,2006年现有网络银行用户中,使用数字证书的用户为46%,比2005年的29.4%增加了16.6个百分点;不知道数字证书的用户比例也下降为0.9%｡有37.7%的现有用户表示未来的一年将会使用数字证书(指占目前没有使用数字证书的用户中的比例)｡
数字证书的作用只是保证一对一的网上交易安全可信,而不能保证多家统一联网交易的便利｡商业银行自建CA (Certification Authority)认证中心系统不利于网络银行信用机制的形成,对网络银行用户而言是不公平的｡目前,国内银行网络银行的安全认证系统多是由各银行自行开发建立的,银行自建CA系统的安全性虽然可以保障,但作为交易一方的银行,同时又是标准制订的一方,一旦银行与用户因网络银行业务产生纠纷,话语权将完全掌控在银行手中｡这就需要独立于银行与用户之外的第三方安全认证机构来统一标准｡
中国金融认证中心作为独立于交易行为第三方,推出了CFCA网络银行数字证书,并与十多家银行､16家证券商､13家商建立业务联系,将通过建立第三道防线——网络银行数字证书,避免网络银行被盗事件的发生｡十届全国人大常委会第十一次会议表决通过了《电子签名法》,审议并通过《电子认证服务管理办法》,确定了一个权威性公信力的第三方作为安全电子认证中心存在的 法律 地位｡自2000年6月投放第一张网络银行数字证书至今,中国金融认证中心共发出证书40余万张,为国内20余家商业银行提供认证,证书发行量全国最大｡
5我国网上银行如何健康的发展
近年来我国互联网业务有较快的发展，但总的来说还很薄弱，我国网上银行的发展主要存在法律法规不健全、网络安全隐患多、信用体制缺失和网络人才匮乏等问题。银行电子商务的长期发展需要加快基础社会环境建设，这就需要政府的引导和全社会努力的双重作用来完成。
5.1法律法规
首先，有必要建立规范完善的一整套电子商务的法律体系以及从中央到地方的银行电子商务法规条例，专门规范高新电子技术、网络技术，传统生产、销售等商务和金融资金流动的结合环节的经济行为，内容应涉及认证中心，数字签名、电子合同的法律效力、电子票据的合法性、信息安全、网上企业管理、隐私权与知识产权保护、电子银行业务的市场准入，及网上交易的经济纠纷处理规程等法律问题，另外,国家还应逐步完善票据法、银行卡业务管理办法等其他金融相关立法，为电子商务和电子银行业务的发展创造良好的法律环境。
5.2网络安全
建立和规范安全认证体系。资金在网上划拨，安全性是最大问题，发展网上银行业务，大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括ca认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行业务，但都因为法律、管理等方面的原因，最后只能实行局限交易，也就是说国内目前的网络银行还不能算真正的网络银行，只有真正建立起国家金融权威认证中心（ca）系统，才能为网上支付提供法律保障。目前中国金融ca工程已正式启动，商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须研究制度，逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。
建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系。支付网关连接消费者、商家和银行，是商业银行系统与公共网络联系的桥梁，由于历史的原因，我国国有银行资金平衡能力脆弱，超负荷经营态势严重，直接制约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施，而这一问题的症结，在于银行系统内不同行之间结算
资金和资金收付而引起的债权债务的清算方式，为了彻底改革这种传统的联行业务体制，必须尽快建立资金汇划清算系统的高速公路，而建立这种支付网关，需要选择与各商业银行既紧密联系又权威性、公正性，又可按市场化运作的第三方机构进行建设，可由中国人民银行牵头，建立会员制机构。
建立健全自身的网络安全系统。随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统。以及防止自然灾害恶意侵入，人为破坏，金融诈骗等各类因素。
5.3信用体制
大力推进信息化、网络化建设。扩大网上银行的生存空间，电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。现阶段必须提高认识，增强紧迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必须进一步推广应用网上银行成果，使国民通过感性认识，感觉到网上银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势，感受到网上银行对于促进国民经济发展的重大作用，感知到网上银行迅速发展没商量，通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网上银行发展的前提，也是当务之急。
结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。要积极推行“银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享，为防范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。中国人民银行应尽快组织进行个人信用评估体系建设，逐步建立健全全社
会个人信用体系。
建立和完善社会信用体系，这是银行电子商务发展的两大支柱之一。电子商务发展以互联网等电子工具为经济活动的虚拟媒介载体，需要高度的信用机制支撑，而满足此要求，建立完善的社会信用体系就必须依靠政府的引导、政策的支持。
5.4人才培养
网上银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备充分的网络知识。在网上银行网站的建设和维护方面，要有具备计算机网络硬件知识的人才，在网上银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务支持的人士。目前，我国各商业银行不仅人才匮乏，同时也面临加入WTO后外资银行激烈的人才竞争的考验，如何解决人才短缺问题也是我国商业银行实施电子化风险控制中的重要问题。
我国银行业要重视网络人才的培养，特别是同时具备网络知识和金融知识的人才培养。我们要建立高科技人才的培养战略，更新银行业高科技人才的激励与约束机制。要采取有效措施吸引和凝聚优秀科技人才，特别是青年人才，要从政策上稳定人才，充分发挥人才作用，为人才的发展提供宽松的环境和良好的外部条件。要加大对科技人员在业务和技术方面的培训，提供各种条件鼓励其参加境内外的培训与深造，并且积极吸收外部人才充实银行内部实力，为科技人才队伍注入新鲜血液，从而增强机构活力，为银行的电子化风险控制建设做好人才的储备。
与银行传统的服务方式相比，网上银行能够提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内得到迅猛发展。
我国网上银行的发展主要存在法律法规不健全、网络安全隐患多、信用体制缺失和网络人才匮乏等问题。银行电子商务的长期发展需要加快基础社会环境建设，这就需要政府的引导和全社会努力的双重作用来完成。
在网上银行迅猛发展的趋势不会逆转的情况下，银行提供更过硬的技术、政府出台更完善的法律、用户加强自身素质才是保障网银安全的根本之计。随着科技进步和安全意识的增强，从长期考虑，渐进式的培养全民网络消费观念和信用观念，网上银行就会成为安全、高效、廉价的交易手段。
由于时间仓促，写作水平有限，论文中的不妥之处，恳请各位老师给予指正，谢谢！
随着毕业论文写作的结束，大学生活也即将结束，经过两个多月的毕业论文写作，使我对金融管理与实务专业有了更深刻的认识和掌握。在整个毕业论文的写作过程中，从课题的确定到设计工作的展开以及论文的修改和审阅，得到了王新老师的悉心指导，在此，向王新老师致以衷心的感谢！
在大学三年学习期间，我得到了许多老师和同学的热情帮助，在此向所有帮助、关心和鼓励过我的老师、同学和朋友致以诚挚的谢意！感谢与我共同探讨、学习和奋斗的同学们。
最后衷心感谢在百忙之中评阅毕业论文各位老师！
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