最近有媒体记者算过这样一笔账，退休后生活30年，只吃盒饭也要花费超过100万。假设一个人的寿命85岁，55岁退休。如果按照现在的盒饭价格10元和4%的通胀率计算，30年后的盒饭价格要涨到32元，一日三餐都吃盒饭要花100元，30年的盒饭钱也要超过100万元。盒饭引发的养老话题其实只是一个缩影。或许很多人并不以为然，认为年轻时忧虑养老金纯属杞人忧天。
不过，一组数字却可能让我们感到震惊：到2035年，我国65岁以上人口约2.94亿，20、30年后，每10人中将有3到4人步入老年。同时，目前全球经济持续低迷，中国经济步入新的调整周期，使新一轮的外企“裁员潮”正扑面而来，高龄高薪的外企白领中很多人成为“新4050”一族，应该说养老问题对于“未富先老”的中国人而言并不遥远，而且局势很是严竣。
揭秘金字塔型的养老体系
我们若把养老体系比成一座金字塔，那么塔底是基础养老金，保障退休人员的最基本的养老需求。而塔身是企业年金，由业绩优良的企业代员工缴纳，以提升职工晚年的生活水准。塔尖是个人养老储蓄。不过，这个金字塔的三级体系并不牢固，甚至可以说根本无法支撑未来养老。
社会养老是一个国家养老的基础，但从社科院提供的数据看，这一基础薄弱得让人担忧。全国近一半省区养老金收不抵支，全国养老金个人账面亏空高达 2万亿元，意味着每个人都为老龄人口背上了1500元的债务。与此同时，面对近年来的通胀压力，基础养老金收益率偏低，截至2011年，基础养老金年化平均收益率仅为1.8%。也难怪社保基金官员说出“养老不能全靠政府”的话来。
企业年金本是养老体系中对社会基本养老金的关键补充，但现实是，截至2011年年底，建立企业年金计划的企业仅4.5万家，参加人数达到1577万人，累积基金3579亿元。此外，企业年金的投资收益率也惨不忍睹。2007～2011年的5年时间，仅有3年实现正收益。2008年投资收益率为 -0.83%，2011年投资收益率为-0.78%。这与当时股票市场大幅下跌，企业年金投资方向又多是股市不无关联。拿企业年金去买股票，在目前这个跌多涨少的A股市场中，只能是亏损的结局。
个人储蓄养老在国外已经较为普遍，国内民众也喜欢靠年轻时的储蓄，来支撑自己的晚年生活，否则中国的储蓄率就不会世界最高。不过国内能与养老挂钩的理财产品少之又少，即使有相关产品，大多还是打着养老的名义实际做着风险较大的投资。鉴于国内投资渠道相对较窄，投资风险日趋增大，所以民众只能将财富存入银行以备养老时使用，不过却要面对货币贬值的风险。
中国的养老问题如何解决？
笔者认为，企业年金、个人储蓄养老只是在基本养老保险之上更进一步提高退休职工的生活质量。而中国最关键的是如何填补当前基本养老保险的漏洞，而我国养老个人账户亏空是有二大原因造成：一方面，早在计划经济时代，我国政府为了发展经济和大上基础建设投资项目，拿走了企业绝大多数的剩余价值，当时的职工为国家经济的发展做出了巨大贡献和牺牲，现在他们都已退休，但是他们的养老金账户却是空转的，那只能用新一代职工缴纳的养老保险去支付老一批退休职工养老金。另一方面，近年来国家连续以每年10%的幅度提高养老金，退休职工的生活水平提高不少。所以为确保每一个公民在年老时老有所依、老有所养，过上幸福的晚年生活，政府部门必须要做三件大事。
首先，将养老金双轨制并轨，以确保社会公平。对于大多数工薪阶层来说，基础养老金仍然是我们未来养老的主要来源。然而，饱受诟病的“双轨制”让现行的基础养老缺失了最基本的公平原则。一边是职工和企业每月都要向社保基金上缴养老保险金，而退休后所拿到的养老金却只有2000多元；另一边是机关事业单位人员无需参与养老保险基金，而他们的退休工资则由政府部门的财政支付，而且远比企业退休职工多得多。所以要解决中国的基本养老保险问题，首先就是要取消双轨制，让机关事业单位人员与企业职工一起参加社会养老保险，一起缴纳养老金，这样不仅可以有效填补中国养老保险的漏洞，而且还可以减少国家财政负担，最关键的是彰显了社会的公平正义。
再者，政府部门和垄断国企应该加大对养老基金的投入。目前很多政府部门专注于基础设施投资，这样可以更好的拉动GDP的增长，而对养老保险基金的投入很是不足。当前，我国政府一年补贴只有2200亿元，只占我国总财政收入的2%。其他国家花在社会保障方面的钱远比我们要多，美国是50%，欧洲各国也在40%-60%。即使是未来国家财政加大对养老保险的补贴力度，与其他国家相比也是一个很小的数字。不仅如此，作为共和国长子的垄断央企、国企也不应该每年只顾将获得的暴利用于增加职工福利之上，而应该担负起社会责任来，拿出更多的红利注入到社保基金中去，以填补社保基金日益增大的漏洞。
最后，政府部门应该避免货币超发，造成的恶性通胀对社会的不利影响。资料显示，改革开放34年来，中国GDP增长了144倍，而广义货币增长了1140倍，货币供应量增幅是GDP增幅的8倍。也就是说，30多年来，我国的货币增速远远超过经济增速，而经济增速又明显大于民众工资上涨的速度。也难怪有记者算账退休后生活30年，哪怕只吃盒饭也要花费超过100万。北师大教授钟伟曾经直言，在一线大城市，白领存款1000万元都未必够养老。看起来有些匪夷所思的结论背后的一个根本原因就是人民币的币值极为不稳定。所以不管我们怎样补充社会养老金，并且努力使其保值增值，只要一遇到隐性的恶性高通胀，一切都是扯蛋！所以政府部门有责任维护人民币币值的长期稳定，这样民众才能真正安心养老。
退休后生活30年，只吃盒饭也要花费超过100万。从中折射出人民币在国内购买力的折贬程度相当惊人。有专家曾细算过1978年时的100万，到现在的购买力只值15万，在这样的币值不稳定的情况下，任何人都很难保证自己能够有一个体面养老的晚年。更要命的是，社会养老保障基金个人账户亏空高达2万亿。这些尖锐问题要得到妥善解决，就必须将养老金双轨制并轨、政府和国企应加大对社会保障体系注资的力度，最后中国央行要担负起稳维人民币币值稳定的责任，滥发货币不仅对经济无益，而且还会造成一系列的社会问题，影响社会和谐稳定。