农村金融是现代农村经济的核心，扩大国内需求，最大潜力在农村。发展现代农业，离不开农村金融的有效支持。金融是一种资源，是一种集自然资源和社会资源属性为一体的对经济发展具有战略意义的资源。集中优势资源发展金融产业，以金融产业带动地区经济发展，是农村经济整体发展的一条捷径。改进农村金融服务，加大金融支农力度，是实现农村经济协调发展、促进经济发展方式转变的重要途径。在“一行三会”联合出台的《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》中，着重提出了将在农村金融产品和服务方式试点基础上，进一步推进农村金融创新，并提出涉农银行业金融机构要结合地方实际，改进地方流程，完善贷款营销模式，推动农村金融服务方式多样化、多元化。本文以房县窑淮乡为例，探讨一下农村金融服务改革与创新问题。
1.对发展农村金融服务与创新的理解
现代农业建设的重点是提高粮食综合生产能力，核心是稳定增加农民收入，着力推进农业增长方式转变，用现代发展理念指导农业，用现代物资条件装备农业，用现代科学技术改造农业，用现代经营形式发展农业。深化农村金融改革，加强农村金融服务建设，是农业发展的迫切要求，也是广大群众的强烈愿望。农村金融服务是党和政府联系农村、农民的重要纽带，农村金融服务和创新，是深化农村金融改革、加快和改进农村金融服务的重要内容，对推进社会主义新农村建设具有重要意义。
2.农村金融发展现状和存在的问题及其成因分析
根据银监会有关规定，新型农村金融机构主要指村镇银行、贷款公司和农村资金互助社。目前，窑淮乡有金融机构2家，分别是农村信用社和邮政储蓄。
2.1 农村金融市场不够健全
当前，我国经济快速发展，但城乡差距较大，农村经济一直是薄弱环节，农村金融市场仍不健全，现有的金融服务功能不能满足农村经济发展的需要。据调查，窑淮乡约有80%的农村种养殖农户反映贷款需求未得到满足。银行信贷管理滞后，信贷投入总量不足，部分领域贷款难问题突出；农村银行机构和网点匮乏，农业发展银行业务单一，金融组织体系难以适应农村经济多元化发展的需求；金融服务创新不足，融资中介服务及相关配套体系发展滞后。
2.2 农村金融需求与供给矛盾突出
目前，窑淮乡原有支农金融机构的退出加剧了当地农村金融服务的供需矛盾。在窑淮乡，由于资金外流严重，农村金融机构支农后劲严重不足。信用社和邮政储蓄占据大量农村资金，但其发放贷款较少，农村资金供求矛盾突出。信用社和邮政储蓄分流，使农村金融资源更加稀缺。商业性金融逐渐退出农村金融市场，进一步加大了当地资金缺口。
2.3 农村金融产品不足，难以满足多样化的金融需求
目前，农村金融机构一般只提供存款、贷款、支付结算等基本金融服务。而随着农村经济的发展，一些相对富裕、有一定闲余资金的农户具有要求银行提供多样化服务投资理财的愿望，如投资基金、保
险、外汇等金融产品；而仍然很贫困、有资金需求的农户则渴望银行提供更全面的贷款，如上学贷款、建房贷款、农机贷款、消费贷款等贷款品种。由于金融工具单一，结算手段相对落后，人员素质不高，电子化水平低等原因，造成农村金融不能提供技术含量高、附加值高的金融产品。
2.4 农村金融风险大
农村经济的发展具有不确定性和风险性。农村经济的高风险和低回报率决定了农村金融经营的艰难程度和复杂性，农业贷款笔数多，额度小，金融机构成本高，大部分网点维持保本，经营效果不佳。
2.5风险补贴机制不健全
具体表现为政策补贴不到位，农业保险滞后，融资中介机构服务不规范，抵押贷款环节多，手续复杂，信用担保能力不足。
3.对农村金融服务改革与创新的建议
3.1 利用金融推动可持续增长
应从增加居民收入，扩大消费需求方面着手。鼓励产品创新，满足居民多层次金融的需求。随着金融消费意识的逐步成熟，居民潜在的金融需求意识在增强。政府应鼓励金融机构根据广大居民的不同角度、不同层面的金融需求，开发相应的金融创新产品，扩大金融服务范围。
3.2 协调推进公共财政和农村金融改革
金融创新离不开财政投融资的配合，财政的贴补和配套是商业金融及政策金融可持续发展的强力保障，表现为以下几个方面。一是金
融创新要以财政政策支持的方向作为导向。财政支持农业的意义不仅在于直接增加农业投入，还在于吸引和带动社会资本向农业的投入。二是金融创新也为财政投资提供运作平台。要提高财政投融资的效率和效果，应当建立财政补偿金融、金融扶植农业的良性循环机制。国家可以把财政扶植农村经济发展的部分资金，以扶植和补贴金融机构的形式，增强农村金融抵抗风险的能力，调动农村金融创新的积极性。
3.3 提高信贷投入，加强农村金融服务网点建设
围绕城乡统筹发展，继续加大信贷投入。推进村镇银行试点，鼓励全国股份制银行和商业银行向下延伸金融服务的触角。据人民银行近几年的调查发现：与几种新型农村金融机构比较来看，村镇银行具有不可比拟的优势。如具有较完善法人治理机制和较强的服务功能，可进行存、贷款和资金结算、理财等业务。要建立面向“三农”的服务平台，下大力气解决农村空白乡镇的金融服务问题，尽快实现农村金融服务全覆盖。一是设立农村新兴金融机构，充实银行业组织体系；二是鼓励银行机构网点向农村延伸，增强服务功能；三是创新服务方式，改善空白乡镇基础性金融服务，开展定时定点或流动金融服务等方式。
3.4 针对农村经济实际，深入开展金融业务创新
一是加大信贷工具创新力度，促进农村贷款业务发展加大信贷工具创新，努力提高有效信贷投入，不断稀释不良资产，切实解决好农户贷款难问题，以满足农户生产生活的资金需要。重点是做好农户小额信用贷款业务的创新，当前，由于小额农贷单笔贷款的限额规定，
满足不了种养专业户、个体工商户等对资金的需求，农村信用社出于防范风险的考虑，依然要求其提供有效的抵押、担保。由于农民根深蒂固的小生产意识，合作意识差，农户联保贷款以满足大额资金需求的贷款，实际执行效果并不理想。为了适应变化，农村信用社必须重新界定小额农贷的内涵和外延，对其范围、额度、期限、利率不断创新，适时调整信贷服务政策。
二是推广农村个人消费信贷。个人信贷作为一种新的信贷业务，备受城市广大消费者的青睐和关注。但这项业务在农村发展缓慢，把消费信贷引入农村，必将有力地促进农村金融服务市场的开拓。开展农村消费信贷的基础有以下几点：一是我国农村居民素有节俭和储蓄习惯，他们日益增加的储蓄可开展消费信贷；二是农村消费市场潜力巨大，从中长期来看将为消费信贷业务提供可预期收入；三是农村居民也存在收入和支出时间不对称问题，这使得开展农村消费信贷成为现实需要；四是国内产业升级，城市居民中渐趋饱和耐用消费品等物资恰是农民所需。
三是扩大中间业务覆盖面。农村信用社的中间业务起步较晚，存在中间业务规模小、服务品种单一、市场调研不够等问题。因此，对于农村发展中间金融业务，一要提高认识，加快发展。将中间业务定位新的利润增长点，敢于创新，把发展中间业务作为与存贷款业务并列的主业，力求健康、快速、可持续发展。二要加强宣传。好的服务和产品，如果没有有效的宣传，也难以成功。做好宣传，要内聚人心、外树形象，赢得客户信赖。
3.5 通过激励引导，建立农村资金回流机制
一是地方政府要根据国家产业政策和地方经济的特点，积极制定鼓励商业银行加大农业信息投入的激励政策。温家宝总理指出：信息化是当前世界发展的大趋势，是推动经济社会发展和变革的重要力量。金融作为现代经济的核心，无论是西方发达国家还是发展中国家，金融信息化都走在其他行业的前列。要根据信贷的投入和成效给予相应的优惠和鼓励，发挥地方财政的政策“杠杆作用”，引导这部分资金回流到农村。二是政府可采取奖励或补贴的方式，采取自愿、互利和市场化原则，加强邮政储蓄和政策性银行、小额贷款机构的合作，引导邮政储蓄走商业化经营之路，引导储蓄回流到农村。三是引导农村资金向农村信用社转移，农民的资金通过农村信用社发放的支农贷款回流到农村，为农业发展服务。
3.6 加强制度建设，健全农村金融风险规避机制
要加强农业保险制度的建设，建立农业保险组织的建立，防范和降低银行贷款的风险；发挥农业担保组织的担保作用，建立专门为“三农”服务的贷款担保中介机构；明确市场定位，完善农村金融服务功能，重点支持农业和农村基础设施建设；加大商业金融支持力度，加大对县域经济的支持
3.7 营造良好的金融生态环境，加强政策引导和扶持
国家政策部门应加大监管力度，发挥人民银行货币政策传导功能；金融本身要加强内部的合作，建立良好的信誉制度，对企业和个人建立信用档案，信息资源公开化，实现政府、金融机构和企业的密
切联系。鼓励和引进各种民间资本以多种形式参与经营行基础设施和项目建设，减轻银行信贷压力，分散经营风险；对农业信贷给予税费减免政策；扶持和激活那些常年处于保本经营的网点。