农村汽车保险市场
摘要：车险体系的完善和发展对我国汽车工业的发展意义重大。而随着经济的发现汽车走进乡镇，走进农村，文章针对我国乡镇车险的现状, 以及美国日本的汽车保险发现进行了研究，, 并据此提出我国农村车险体系的未来发展趋势。随着乡镇经济的发展， 以及小排量车购置税减半、汽车下乡、以旧换新等多项利好政策影响下汽车保有量不断的增加。而随着汽车保有量的增加，乡镇车险市场也随之扩大。汽车给人们出行带来便利的同时由于交通事故叉引发了复为严重的社会问题。经过世界各国保险实战证明车辆保险是防范化解车辆风险解决速一社会问题的唯一有效办法。农村车辆保险市场已具备一定规模和特色，但因发展时间较短还存在不足。本文通过对乡镇汽车保险市场现状的分析使人们能够更加清楚地了解我国乡镇汽车保险市场。
关键词：农村 汽车 保险 市场
一、汽车保险的发展趋势
1.1强制汽车保险制度势在必行
世界上最初将车辆损害视为社会问题的是美国的马萨诸塞州。由于强制汽车责任保险的强制性，不管汽车所有人是否愿意都必须参加此险。强制汽车责任保险的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述权力直接追诉、求偿权利不受保险单条款的限制、故意损害亦可求偿。强制汽车责任保险保障了交通事故受害者获得合理的保障维护了社会的安全与稳定。为此美国、英国和日本先后实施了强制性汽车责任保险。我国于1984年提出第三者责任险为强制险现在《道路交通安全法》规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。机动车所有人管理人如不按国家规定投保，国家公安部门有权扣留车辆。这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。
1.2 从人主义的汽车保险制度是必然趋势
由于从车主义的汽车保险制度有其固有的缺点(而从人主义的汽车保险制度恰恰弥补了从车主义的本质缺点它的特点有充分考虑了人的因素，保险费的负担较为合理，可以限制汽车安全性能差的汽车泛滥。采用从人主义的汽车保险制度保险费主要取决于驾驶员发生交通事故赔付得多就要多交保险费使得被保险人在谨慎驾车的同时愿意选择性能较好，事故率较低的汽车驾驶从而限制了汽车安全性能差的汽车的泛滥。
在日本，保险公司实行保费的等级制度分为1-20级(即按照以往的理赔情况对投保人的保费进行划分和调整) 。例如客人在投保期间无事故那么第二年就可以上升1个等级(保费也随之减少，而如果发生过索赔事故则在续保时原则上会被调低3个等级。
由此可见从人主义的保险制度是汽车保险发展的必然趋势。在美国买全额保险时的保险费从六七百美元到数千美元不等保费的差别因人而异。同一项保险因投保人的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻与否、居住地点等个人因素的不同而保费也有差异。
我国自新的保险法实施以来各大车险公司为加大市场竞争力纷纷加强了从人主义因素如前面提到的无赔款优待和续保保费优待以及保费的制定。从人主义为基础的汽车保险制度以其经济兼公平的优点赢得广大投保人的信任。
二、小排量汽车增长改变客户构成
在小排量车购置税减半、汽车下乡、以旧换新等多项利好政策影响下车险市
场继续保持较快的增长。而随着小排量汽车的增加车险市场客户群也随之发生改变。
汽车市场快速增长的一个重大因素是国家的政策措施，2009年1月将小排量汽车购置税减半。这给车险市场带来的最直接的影响就是拉动新增车险的增长。农村乡镇的车险市场可能继续保持较快增长。2009年我国汽车销售量在小排量车购置税减半、汽车下乡、以旧换新等多项利好政策综合作用下激增了50%，从而带动了车险的较快增长。随着小排量汽车车险占比的逐渐增高(车险的销售区域正逐步向一些不发达地区延伸。
小排量车的增加首先使得客户群体发生由城市向乡镇农村改变。乡镇农村的一些驾驶员与城区的司机在驾驶习惯、交通意识等方面有一定的差异。另外乡镇农村交通状况与大城市也存在着差异。小排量汽车车险的快速增长带来汽车保险市场的改变。
无论是出险还是理赔都会给车险行业带来一些挑战。比如说农村地区随着汽车数量的增加，各种类型车辆的混杂程度较高，风险可能会更高，对保险的需求也会更强一些。
针对这些额外问题人保财产一方面将从承保角度加强风险选择，另一方面也注重与相关部门一起做交通安全、交通教育方面的宣传。我认为农村地区小排量汽车增长这么快，加强当地安全教育是很重要的，起到防患于未然的作用，这样的效果可能会事半功倍。
三、乡镇农村汽车保险市场的开拓
3.1竞争转向以服务手段吸引客户
随着车险从保费和条款竞争转向服务竞争，服务水平与质量成为保险公司的核心竞争力，保险公司围绕车险展开的一系列提高服务质量和服务效率的举措，使得车险理赔时效明显加快，服务范围也不断延伸。
现在车险在险种结构、保费费率等方面越来越趋向统一，车险行业的竞争正逐渐从依靠价格优势争取客户，转向从服务上入手吸引客户投保。开展的“金牌服务工程”以不断创新的优质服务赢得了市场、赢得了客户。车险理赔无忧为快速赔付铺平了道路。服务达标活动让服务水平迈上新台阶。“电话直销”让便捷服务取得新突破。人保还在很多地方推出‘车险管家’服务。客户出险后只要把车交给我们之后的相关事宜包括修车、理赔等都不用操心了。把这些车险方式推向农村乡镇更容易开拓市场。
服务承诺不仅体现了社会责任也带来了效益。2009年平安保费的强劲增长与服务提升密切相关。2009年在“万元以下、资料齐全、三天赔付”车险服务承诺出台后又恰逢国家出台促进汽车消费的各项措施。从去年二季度开始车险业务有了非常明显的增长远超过市场平均水平。
保险公司不断提升自己的服务质量最终受益的是广大车主。随着保险公司服务的延伸车主们不必再为定损、理赔等烦恼。而且还可以享受到保险公司提供的临时救援、酒后代驾等特色服务。
3.2 开辟新渠道电话投保越来越多
车险电销渠道已经成为保险公司发展车险的必经之路。越来越多的保险公司打造符合监管要求的集呼叫中心和配送系统于一体的车险电销业务。
打一个电话就有保险公司人员上门来收取车险保费、送车险保单。电话销售车险以其低成本、低价格的优势正成为财险行业越来越热的渠道。电话车险舍去中间环节采用电话直销模式大大降低了中间成本，在这种直销模式下保险公司直
接让利给车主，这种创新的销售模式得到了保险商、保监会和越来越多消费者的认可。
最早进行车险电销的是平安财险。2005年平安首次尝试电话直销时只有2.5亿元的保费收入，2008年电销收入16.4亿元而到了2009年其收入预计超过30亿元。
总结
乡镇农村车险改革才刚刚开始，我们应进一步加大对乡镇农村改革的步伐。对现有车险制度的弊端进行改革，使我国的汽车保险为人民生活的安定做出更大贡献。总之我们要认清目前乡镇农村汽车保险的发展现状及存在的问题，同时借鉴汽车保险在大城市里的成功经验并结合乡镇农村保险市场的实际情况，找出解决乡镇农村汽车保险产业存在的问题的有效途径。要将整个乡镇农村汽车保险产业链整合起来，通过建立一个沟通和交流的平台共同解决汽车保险发展中存在的问题，实现整个产业链上各个主体的协同发展。